Вижте какво съдържа ЦКР, как да поискате справка от БНБ и как да реагирате, ако откриете неточни данни.
Въведение
Кредитната история е един от факторите, които могат да имат значение, когато кандидатствате за заем. В България ключовият източник на информация за кредитната задлъжнялост е Централният кредитен регистър, или ЦКР, поддържан от Българската народна банка.
Терминът „credit score“, познат от англоезични пазари, понякога се използва и в интернет съдържание на български. За потребителите в България обаче е по-полезно да разбират как работи реалната местна система: какви данни се съдържат в ЦКР, кой ги подава и как самите те могат да получат справка.
Проверката на собствената ви кредитна информация е особено разумна преди кандидатстване за по-голям заем или когато подозирате, че има неточност в данните.
Какво представлява Централният кредитен регистър?
ЦКР е информационна система, организирана и поддържана от БНБ. В нея се съдържа информация за кредитната задлъжнялост към участващите институции.
Регистърът не е списък с „добри“ и „лоши“ клиенти и не ви присъжда универсална оценка, която автоматично решава дали ще получите кредит. Той предоставя данни, които кредиторите могат да използват като част от собствената си оценка на кредитоспособността.
Това е важна разлика. Две институции могат да разглеждат сходна информация, но да имат различни политики за риск, изисквания за доход и критерии за конкретния продукт.
Каква информация може да има в ЦКР?
Според БНБ информацията за кредитната задлъжнялост включва данни за текущото състояние на кредитите, нови договори за кредит, както и информация за лица, които са съдлъжници или поръчители.
В справката могат да присъстват и данни за просрочия по активни и погасени кредити за исторически период от пет години. БНБ уточнява, че просрочията се отчитат по месеци за последните 60 отчетни периода и отпадат постепенно с изтичането на този срок.
Това означава, че погасяването на кредит не заличава автоматично историческите данни за предишно просрочие веднага. То може да остане видимо за съответния период според правилата на регистъра.
Как да получите справка за себе си?
Физическите лица могат да поискат собствена справка от ЦКР. БНБ предоставя възможност за заявление на хартиен носител и за електронна услуга при изпълнение на техническите изисквания.
За електронното заявяване е необходим квалифициран електронен подпис според условията, описани от БНБ. Към момента услугата има конкретни технически изисквания и не трябва да се приема, че всеки вид облачен подпис е автоматично съвместим.
По информация на БНБ справка за физическо лице по електронен път може да бъде предоставена безплатно в 14-дневен срок. За по-кратки срокове са предвидени такси по тарифата на ЦКР.
Преди да подавате заявление, проверете актуалните инструкции на сайта на БНБ, защото процедурите и техническите изисквания могат да бъдат обновявани.
Как да прочетете справката
Когато получите документа, не гледайте само дали имате „просрочие“. Прегледайте всички основни елементи:
- кои кредити са посочени като активни;
- дали остатъчните задължения изглеждат логични;
- има ли записани нови кредити, които разпознавате;
- фигурира ли ваше участие като съдлъжник или поръчител;
- има ли исторически просрочия;
- данните за институциите съответстват ли на договорите, които познавате.
Ако имате много кредитни продукти, полезно е да сравните справката със собствените си договори и последни извлечения.
Какво да направите при грешка?
ЦКР се поддържа от БНБ, но информацията се подава от участващите институции. БНБ посочва, че именно институциите, подали данните, носят отговорност за тяхната вярност, пълнота и своевременно подаване и само те могат да извършват корекции на подадената информация.
Ако откриете неточност, практичната първа стъпка е да се свържете с институцията, която е подала съответния запис. Подгответе документи, които подкрепят твърдението ви — например договор, удостоверение за погасяване или платежни документи.
Не очаквайте БНБ самостоятелно да промени данните само по ваше твърдение, ако информацията е подадена от конкретен кредитор.
Влияе ли всяко просрочие по един и същ начин?
Не може да се даде универсално правило. Кредиторите имат собствени модели за оценка на риска и могат да разглеждат различни фактори.
Продължителността и давността на просрочието, текущите задължения, доходът, размерът на искания кредит и други обстоятелства могат да участват в оценката. Самият факт, че в ЦКР има исторически запис, не позволява автоматично да се предвиди дали дадено заявление ще бъде одобрено или отказано.
Затова е по-точно да говорим за кредитна история и кредитоспособност, а не за една магическа „оценка“, която определя всичко.
Как да поддържате по-добра кредитна история
Няма бърз трик, с който коректна негативна информация просто да бъде изтрита. Най-практичният подход е доброто управление на текущите задължения.
Плащайте вноските в срок. Ако имате няколко кредита, използвайте календар или автоматични напомняния. Следете дали по сметката има достатъчно средства преди падеж.
Не поемайте ново задължение само за да покривате редовно старо, без да сте изчислили общата цена. Ако започвате да изпитвате затруднения, свържете се с кредитора възможно най-рано и проверете какви реалистични варианти предлага.
Пазете документите за погасяване на задължения и периодично проверявайте информацията си, особено ако сте имали много продукти или сте били поръчител.
Какво още оценява кредиторът?
Справката от ЦКР е само част от картината. При кандидатстване кредиторът може да разглежда доходите ви, трудовата или професионалната ви ситуация, текущите месечни задължения, размера и срока на желания кредит и други фактори, допустими според неговите правила и закона.
Това обяснява защо човек без просрочия не получава автоматично всяка заявена сума. Добрата история е полезна, но кредитът трябва да бъде и поносим спрямо дохода и вече поетите задължения.
Трябва ли да проверявате ЦКР преди кредит?
Не е задължително да го правите преди всяко кандидатстване. Но проверката е полезна, когато:
- планирате значително ново задължение;
- не сте сигурни какво се отчита за стар кредит;
- били сте съдлъжник или поръчител;
- откривате несъответствие в комуникацията с кредитор;
- искате да подредите цялата си кредитна картина.
Така можете да откриете проблем преди той да се появи в неподходящ момент.
Не бъркайте кредитна история с гаранция за одобрение
Една от най-честите заблуди е, че „чиста“ кредитна история гарантира кредит. Не е така. Одобрението зависи от конкретния кредитор, продукта и цялостната оценка на кредитоспособността.
По същия начин стара негативна информация не означава, че всички институции непременно ще реагират идентично. Това е още една причина да избягвате твърдения като „с този score ще бъдете одобрени“.
Колко често има смисъл да проверявате данните си
За повечето хора няма нужда от постоянни проверки. Полезен момент е преди значимо кредитно решение, след окончателно погасяване на по-голям заем или когато получите неочакван отказ и искате да изключите възможна неточност.
Периодичната проверка може да бъде полезна и ако сте били поръчител или съдлъжник, защото тези роли също могат да присъстват в информацията на ЦКР.
Целта не е да следите регистъра тревожно, а да знаете каква информация се отчита за вас и да реагирате навреме при реална грешка.
Заключение
В България най-практичният начин да проверите информацията за кредитните си задължения е чрез Централния кредитен регистър на БНБ. Справката показва текущи и определени исторически данни и може да ви помогне да разберете как изглежда кредитната ви история от информационна гледна точка.
Ако откриете грешка, обърнете се към институцията, която е подала данните. Ако информацията е вярна, най-добрият начин да изграждате по-стабилна кредитна история е последователно обслужване на задълженията и разумно поемане на нов дълг.
Преди кандидатстване за кредит сравнете не само офертите, но и собственото си финансово положение. Добрата информираност не гарантира одобрение, но помага да вземате по-обмислени решения.
